カードローンとクレジットカードの違いや使い分け方を解説！
更新日：2026年6月29日
公開日：2023年7月6日
カードローンとクレジットカードは、どちらも名前に「カード」がつき、契約内容によってはお金を借りることができます。
しかし、実際のところはまったく別のサービスです。
カードローンとクレジットカードの違いについて分かりやすくまとめました。また、それぞれのメリットや注意点を紹介し、どのような方に向いているサービスなのか説明します。
カードローンとクレジットカードのどちらに申込むか迷っている方も、ぜひご覧ください。
カードローンとは
カードローンとは、審査によって決められた利用限度額の範囲内で繰り返しお借入れができるサービスです。
一般的なローンは契約時に融資額全額を受け取り、何度かに分割して返済していきますが、カードローンは契約時には利用限度額だけを決め、その後、利用限度額の範囲内※1で必要な金額を任意のタイミングで借ります。
カードローンには法人向けもありますが、主に個人を対象とし、信用情報により貸し付ける仕組みです。もともとはカードを使ってお金を借りるため「カードローン」と呼ばれていましたが、昨今はスマートフォンのアプリで借りられる事業者もあります。
カードローンの主なメリット・デメリットは以下のとおりです。
| メリット | デメリット |
|---|---|
|
ご利用限度額が大きい傾向にある 即日融資に対応していることがある 年会費・入会金は無料のことが多い |
ショッピングなどの立替払いには利用できない 付帯サービスがない |
- （※1）利用限度額は契約中に増加・減少することがあります。
カードローンのメリット
カードローンのご利用限度額は、クレジットカードのキャッシング枠よりも大きい傾向があります。
ただし、ご利用限度額は収入や他社からのお借入れ額、審査によって個別で決まる点にはご注意ください。
また、消費者金融系カードローンなら、申込んだその日のうちに借りられる即日融資に対応している場合があります。
基本的には年会費・入会金が無料である点も、カードローンのメリットです。そのため、利用せずに保有していても、維持費がかかりません。
カードローンのデメリット
カードローンはお借入れ専用のサービスのため、買い物やサービス利用代金の支払い決済には利用できません。
また、カードローンには、クレジットカードのような「旅行傷害保険」や「レストランご優待サービス」といった付帯サービスがないことが一般的です。
クレジットカードとは
クレジットカードとは、サービスや買い物の代金を後から支払う仕組みのサービスです。このサービスは「ショッピングサービス」とも呼ばれ、クレジットカード契約時に設定されたショッピング枠の範囲内※2なら、繰り返し使用できます。
契約によっては、ショッピングサービスだけでなく「キャッシングサービス」も利用できます。キャッシングサービスとは、契約時に設定されたキャッシング枠の範囲内※2で繰り返し借りられるサービスです。
ショッピングやキャッシングで利用した金額は、クレジットカード会社が定めるご返済日に銀行口座から引落されます。原則として1回払いですが、24回払いやリボ払いなど、支払い回数や方法を選択できることもあります。
クレジットカードの主なメリット・デメリットは、以下です。
| メリット | デメリット |
|---|---|
|
ショッピングにも利用できる ETCカードや家族カードを発行できる 保険サービスなどの会員サービスが充実している |
年会費・入会金が必要なことがある キャッシング枠の利用限度額がカードローンより少ない傾向にある |
- （※2）ショッピング枠・キャッシング枠ともに、契約中に金額が見直されることがあります。
クレジットカードのメリット
クレジットカードは、買い物やサービス利用代金の支払い決済ができるカードです。ETCカードや家族カードを発行できるものも多く、利用の幅が広がります。
また、保険サービスなどの会員サービスが充実しているクレジットカードも多いです。独自のポイント制度などもあります。
クレジットカードのデメリット
クレジットカードは、年会費や入会金が無料のカードも多くありますが、一部のカードでは年会費が必要なカードもあります。
年会費がかかるクレジットカードは、年会費無料のカードに比べてサービスが充実している傾向がありますが、保有しているだけでコストがかかる点には注意が必要です。
また、クレジットカードは買い物やサービス利用代金の支払い決済がメインのカードです。そのため、キャッシング枠を利用できる場合でも、キャッシング枠の利用限度額は少なめに設定されていることが多いです。
カードローンとクレジットカードの違い
カードローンとクレジットカードには、次の違いがあります。
- サービス
- 貸付利率（年率）やお借入れ可能額
- 申込条件・審査
それぞれの違いを解説します。
①サービスの違い
クレジットカードとカードローンの主な違いは、次の3点が挙げられます。
- ショッピングなどの支払いの決済に利用できるか
- 年会費があるか
- 付帯サービスが使えるか
それぞれの違いについて説明します。
ショッピングなどの支払いの決済に利用できるか
クレジットカードは、買い物やサービス利用代金の支払い決済ができるカードです。一時的にクレジットカード会社に代金を立て替えてもらい、後日、ほかのショッピングの利用料金と合算して支払います。
一方、カードローンはお借入れ専用のサービスであるため、カードを直接に利用した買い物や、サービス利用代金の支払いはできません。
年会費があるか
カードローンは基本的には年会費がありません。また、入会金もないことが一般的です。
一方、クレジットカードも年会費がないものも多くありますが、年会費が必要なものや入会金がかかるものもあります。
年会費がかかるクレジットカードは、クレジットカード自体を利用していなくても保有するだけで毎年コストが発生するので注意が必要です。
付帯サービスが使えるか
クレジットカードでは、さまざまなサービスが付帯していることがあります。たとえば、ETCカードや家族カードの発行、保険サービスやラウンジサービスなどを利用できる場合があります。
一方、カードローンはお借入れに特化しているため、付帯サービスがないことが一般的です。また、基本的に家族カードやETCカードの発行はできません。
②貸付利率（年率）やお借入れ可能額の違い
クレジットカードに付帯のキャッシング枠とカードローンでは、貸付利率（年率）やお借入れ可能額の上限、融資までの時間が異なります。利用者や提供会社によっても異なりますが、おおよそのめやすは以下をご覧ください。
| クレジットカードのキャッシング枠 | カードローン | |
|---|---|---|
| 貸付利率（年率） | 年15.0～18.0％ | 年3.0～18.0％ |
| お借入れ可能額の上限 | 100万円未満が一般的 | 500万～800万円 |
| 融資までの時間 | 最短即日 | 最短即日 |
なお、お借入れ可能額は契約者ごとに設定されるため、必ずしも全員が上記の上限額までお借入れできるとは限りません。
③申込条件・審査の違い
カードローンとクレジットカードでは、申込みの条件が異なることがあります。
一般的に、カードローンやクレジットカードのキャッシング枠は、年齢の上限や下限が異なり、収入のない専業主婦や学生では申込みできない場合が多いです。
一方、クレジットカードのショッピング枠は、申込者の収入ではなく世帯収入でも審査可能なことがあるため、収入のない専業主婦（主夫）や学生も申込める可能性があります（ただし、キャッシング枠の有無によります）。
配偶者貸付を利用したカードローンは、収入のない専業主婦（主夫）も申込めますが、必ずしも配偶者貸付に対応しているわけではないため注意が必要です。
カードローンとクレジットカードの利用手順・ご返済方法
カードローンとクレジットカードは、利用手順やご返済方法も異なります。
一般的な手順・ご返済方法をご紹介します。
カードローン
カードローンは以下の手順で利用します。
- お申込み
- 審査
- ご契約
- お借入れ
- ご返済
まずはカードローン会社に申込みます。会社ごとに利用限度額の上限や適用金利、お借入れまでの時間などが異なるため、いくつか比較して、ご自身にあうカードローンを見つけてください。
お申込みはWebや店頭でできることが一般的ですが、急いでいるときには時間を問わず申込めるWebがおすすめです。審査に通過するとメールや電話で連絡が届き、契約手続きへと進みます。なお、Webで申込んだ場合は、一般的に契約もWebで実施します。
ご契約後はお借入れへと進みます。スマートフォンのアプリやATMなどを利用して、利用限度額の範囲内で必要な金額を借りましょう。また、カードローンは一度契約しておくと繰り返し利用できるため、お借入れのたびにお申込みをしたり審査を受けたりする必要はありません。
利用後は、契約時に定められた日までにカードローン会社が指定する方法で返済します。カードローン会社によっては口座振替サービスの利用が可能です。自動的にその月のご返済額が引落されるため、返済忘れを防ぎやすいでしょう。
クレジットカード
クレジットカードは、以下の手順で利用します。
- お申込み
- 審査
- ご契約
- ご利用
- ご返済
まずはクレジットカード会社に申込みます。クレジットカードによって付帯サービスや年会費、国際ブランドなどが異なるため、いくつか比較してから申込むようにしてください。
お申込みはWebや郵送などが一般的です。お申込みの手続きが完了すると審査が実施され、ショッピング枠やキャッシング枠が決まります。なお、審査やお申込みの内容によっては、キャッシング枠が設定されないこともあるため注意が必要です。
審査完了後、ご契約へと進み、その後クレジットカードが発行されて、ショッピングやキャッシングを利用できるようになります。利用後は、クレジットカード会社が指定する方法で返済をします。
なお、クレジットカードでは口座振替サービスによるご返済が一般的です。ご返済額を確認し、既定のご返済日までに振替口座に入金しておきましょう。
カードローンとクレジットカードの使い分け方
カードローンとクレジットカードのどちらを利用するかは、利用する目的や状況に応じて決めることが大切です。
ここでは、カードローンを利用するほうがよいケースと、クレジットカードを利用するほうがよいケースをご紹介します。
カードローンを利用するほうがよいケース
次のいずれかに該当する場合は、カードローンの利用を検討してみてください。
- お借入れ専用のサービスを利用したい場合
- お借入れ希望額が多い場合
- 即日お金を借りたい場合
カードローンは、お借入れ専用のサービスであるため、お金を借りることだけを目的としているときに適しています。
また、クレジットカードのキャッシング枠に比べてご利用限度額が高い傾向にあるため、お借入れ希望額が多い場合に向いているでしょう。
ただし、必ずしも希望どおりの金額が借りられるとは限らない点にはご注意ください。
また、消費者金融系カードローンは審査がスピーディな傾向にあり、急ぎでお困りの際の対応がしやすいため、即日お金を借りたいと考えているときは、消費者金融系カードローンをご検討ください。
クレジットカードを利用するほうがよいケース
次のいずれかに該当する場合は、クレジットカードの利用を検討してみましょう。
- ショッピングメインで利用したい場合
- お借入れするか決めていない場合
- 付帯サービスを利用したい場合
クレジットカードは、買い物やサービス利用代金の支払い決済がメインです。お借入れするか決めていない、もしくは今後もお借入れする予定がない場合は、クレジットカードが向いています。
また、多くのクレジットカードには、家族カードやETCカードが発行できる、保険や空港ラウンジが利用できるなどの付帯サービスがあるため、付帯サービスを利用したい場合も、クレジットカードを利用するとよいでしょう。
レイクは最短10分融資にも対応可能
レイクでは、Web申込みで21時（日曜日は18時）までにご契約手続きが完了する（審査・必要書類の確認含む）と、当日中のお振込みによるお借入れが可能です。
- （※3）一部金融機関および、メンテナンス時間は除きます。お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
お急ぎの際はぜひレイクをご検討ください。
カードローンを利用する際の注意点
カードローンは、ご利用限度額の範囲内で繰り返しお借入れが可能です。このようなカードローンの特性上、ご利用の際には次の3点にご注意ください。
- 返済計画を立てる
- 金利や無利息期間などの契約内容を確認する
- 余裕がある場合は多めの金額を返済する
以下で詳しく解説します。
返済計画を立てる
お金を借りると返済が始まります。借りる前に無理のない返済計画を立てておくことが重要です。毎月無理なくご返済できる金額はどのくらいなのか、いつまでに完済するのか計画を立ててから、カードローンにお申込みください。
また、カードローンはほかのローンとは異なり、ご利用限度額の範囲内で繰り返しお借入れが可能です。追加でお借入れすると毎月のご返済額やご返済期間が変わることもあるため、その都度、返済計画を立て直すことが大切です。
カードローン会社の公式サイトには、返済シミュレーション機能があります。
レイクの場合、「ご返済シミュレーション」でご返済額やご返済回数をシミュレーションできます。お借入れ希望額の入力と無利息期間を選択すれば、毎月のご返済額とご返済回数が試算できます。
毎月のご返済額からお借入れ可能額を調べることもできます。ぜひご活用ください。
- このシミュレーションでの試算結果は参考値です。実際のご返済内容とは異なる場合があるので、あくまでもめやすとしてご確認ください。
金利や無利息期間などの契約内容を確認する
カードローンをご利用の際は、必ず金利やご利用限度額などのご契約内容をご確認ください。また、無利息サービスをご利用の場合は、いつまで無利息期間が適用されるのかもご確認ください。
レイクでは、Webでお申込み、はじめてご契約などの諸条件を満たしたお客さまは365日間の無利息サービスをご利用いただけます。
- 365日間無利息
ご利用条件：Webお申込み・はじめてのご契約、ご契約額が50万円以上（お借入れ額1万円でも可能）かつご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録完了が必要
上記ご利用条件を満たさない方は60日間無利息または30日間無利息をご利用いただけます。
- 60日間無利息（Web申込みかつはじめてのご契約、ご契約額が50万円未満）
- 30日間無利息（自動契約機または電話申込みかつはじめてのご契約）
さらに、「1秒診断」では、簡単な項目を入力するだけで、お借入れが可能かどうかを事前に診断することも可能です。
なお、レイクの無利息期間開始日は「ご契約日の翌日から」となります。「お借入れ日の翌日から」ではありませんのでお気をつけください。
また、無利息期間経過後は通常金利が適用されます。
無利息期間中にもご返済日があります。会員ページでご返済日をご確認いただき、ご返済に遅れないようご注意ください。なお、ご返済が遅れた場合など、無利息期間が終了いたします。
余裕がある場合は多めの金額を返済する
家計に余裕がある場合は、多めの金額をご返済いただくことで利息が少なくなり、ご返済総額も減ります。カードローンの利息は、以下の計算式で算出します。
利息=お借入れ額×貸付利率（年率）÷365日（うるう年は366日）×お借入れ日数
上記の式から分かるとおり金利の高さだけでなく、お借入れ額が多いほど利息の負担額が増え、ご返済総額も多くなります。
利息の負担を減らすためにも、余裕がある場合は約定返済額よりも多めの金額をご返済ください。
まとめ
カードローンとクレジットカードはどちらも利用前に審査があります。どのように使いたいのか明確にしてから、慎重に申込み先を決めましょう。
監修者：
古関 俊祐（こせき しゅんすけ）
プロフィール：
弁護士法人ＨＡＬ代表弁護士。消費者金融、銀行ローン各社との債務整理、過払金請求事件を多数取り扱い、多くの依頼者からの相談を受けています。分かりやすく、人当たりの良い弁護士になることを目標に、日々の業務を行っています。債務整理案件だけでなく、保険や不動産など財産にまつわる問題、離婚や相続など家庭内の問題など、個人の生活において避けては通れない様々な問題について手広く対応しています。地元である東京都葛飾区の新小岩にて新小岩法律事務所を開設後、弁護士法人ＨＡＬを設立し秋葉原と新小岩にオフィスを構えて活動しています。好きな言葉は明朗会計。趣味は、プロ野球観戦でシーズン中はしょっちゅう横浜スタジアムに足を運んでいます。
資格情報：
弁護士
