カードローンの審査で確認される項目とは？
審査の流れや通らない原因・注意点など解説

カードローンの審査項目を紹介

カードローンに申込むと、必ず審査が実施されます。審査基準については公表されていませんが、どのような項目を審査で確認するのかについては、さまざまなカードローン会社にある程度共通しています。
主な項目としては、次の3つが挙げられます。

• 返済能力
• 信用情報
• 他社からのお借入れ状況

それぞれ詳しく解説します。

返済能力

返済能力とは、申込者が借入金を期日どおりに返済する能力のことであり、返済に充てる資金をどれだけ生み出せる能力があるかをさします。
たとえば、年収に対して年間の返済額の割合が大きいときは、返済が難しいと判断される可能性があります。

信用情報

信用情報とは、ローンやクレジットカードの利用についての情報であり、JICCやCICなどの信用情報機関で管理されています。
ローンやクレジットカードの申込みがあると、銀行や消費者金融などが申込者の情報を信用情報機関に照会します。
そのため、今までにローンの返済やクレジットカードの支払いにおいてトラブルがあると、審査に通りにくくなる可能性があります。
たとえば、他のローンの返済が遅れている、クレジットカードや携帯電話料金などの支払いが遅れている、あるいは過去に遅れたことがあるといった内容は、信用情報として登録されており、審査に影響をおよぼすことがあります。
また、自己破産などの債務整理をおこなったことがある場合も信用情報機関に一定期間、登録されます。

下記記事では、信用情報に登録される内容や、問題があるとされないためにはどうすべきかを詳しく解説しています。

また、現時点での信用情報が気になる方は、下記記事で開示請求の方法について解説していますので、あわせてご覧ください。

他社からのお借入れ状況

貸金業法では、年収などを基準にその3分の1を超える貸付けが原則禁止されています。これを総量規制と呼びます。カードローンに申込むと、総量規制に抵触していないかについて確認されます。
総量規制の対象となるのは、貸金業者の貸付けです。したがって、貸金業者に該当しない銀行などが提供するローンやクレジットカードのショッピング利用は総量規制の対象にはなりません。
他社からの借入れが多く、既に年収の3分の1を超える金額を借りている場合や、新たに借りることで年収の3分の1を超える場合は、審査通過は難しくなるでしょう。
消費者金融などの貸金業者のカードローンや、クレジットカードのキャッシング枠の利用状況を確認してから、カードローンに申込むようにしましょう。
カードローンの申込時に他社からのお借入れ状況の申告が必要となる理由や対象となるお借入れについて、下記記事で詳しく解説しています。

カードローンの審査には在籍確認がある

多くの場合、カードローンの申込要件には「安定した収入を得ていること」と記載されています。
カードローン会社では、申込者に安定した収入があるかどうかを調べるために、申込書に記載した勤務先に実際に勤めているか確認します。これが在籍確認です。
在籍確認は、申込者の勤務先に電話をかけて実施することもあれば、社員証や健康保険証などの勤務先を証明する書類の提出により実施することもあります。
いずれもカードローン会社が定めた方法で実施するので、気になる場合は申込む前に確認しておきましょう。
在籍確認の流れや確認項目について、下記記事で詳しく解説しています。また在籍確認の電話がかかってくる可能性を少なくする方法についても紹介していますので参考にしてください。

レイクでは、原則としてお電話による在籍確認は実施していません。しかし、審査の結果によってはお電話をかける場合があります。
その場合も「レイク」などの名称は出さず、担当者の個人名でご連絡いたしますのでご安心ください。

カードローン審査の流れ

カードローンの審査は、一般的には以下の流れで進みます。

• 申込み
• 書類確認
• 信用情報機関に信用情報を照会
• 在籍確認

カードローン会社によっては順序が異なることがありますが、審査なしに契約することはできません。スムーズに審査が進むように、必要書類を準備してから申込みましょう。

カードローン審査に必要な書類

カードローンへの申込みに必要な書類は、基本的には運転免許証などの本人確認書類だけです。しかし、次のいずれかに該当するときは、源泉徴収票などの収入証明書類もあわせて提出します。

• 申込みをするカードローンの利用限度額の総額が50万円を超える場合
• 申込みをするカードローンの利用限度額の総額と他社の借入れ総額の合計が100万円を超える場合

なお、提出を求められる本人確認書類と収入証明書類の種類は、カードローン会社によって異なるので注意しましょう。
収入証明書類が不要なケースや、提出が必要な理由について、下記記事でも詳しく解説していますのであわせてご覧ください。

レイクでは、以下の書類が本人確認書類、収入証明書類として認められます。

本人確認書類	収入証明書類
運転免許証 健康保険証 パスポート マイナンバーカード（個人番号カード） 在留カード/特別永住者証明書	源泉徴収票 給与明細書 住民税決定通知書/納税通知書 確定申告書 所得（課税）証明書

申込みの方法によって提出可能な本人確認書類の種類が異なります。上記はWeb完結（郵送なし）で、口座登録によって本人確認を実施する場合の提出書類です。

• お住まいの住所が本人確認書類と異なる場合は、ご本人名義の住所確認書類の提出が必要です。契約方法ごとにことなるため詳しくはお申込み・ご契約に必要な書類にてご確認ください。

カードローン審査に通らない原因とは

カードローン審査に通らない原因としては、次の事柄が考えられます。

• 返済能力を超えた借入希望額
• 信用情報に問題がある
• 同時に複数の申込みをしている
• 虚偽の申請をしているなど

前述したように、年収に比べて年間の返済額が多すぎると判断されると、審査通過は難しくなる可能性があります。
レイクでは、ホームページにある「1秒診断」で簡単な項目を入力するだけで、お借入れが可能かどうかを事前に診断することも可能です。審査に通過するかどうかのめやすにもなるので、ぜひお申込みの前にご確認ください。

また、申込みをする際に虚偽の情報を申告すると、審査通過は難しくなります。他社からの借入れや年収などを正確に申告することはもちろんのこと、Webから申込みの際は入力ミスや入力漏れなどがないように何度か確認してから申込み情報を送信するようにしましょう。

審査が通らなかった場合の対処法

カードローン審査が通らなかったときは、次の方法を検討してみましょう。

• 他社に申込む、期間を開けて再申込みする
• クレジットカードのキャッシングを利用する
• 公共の支援制度を利用する

再度申込みする際は、信用情報機関に登録された情報が消えるのを待ちましょう。
既にキャッシング枠付きのクレジットカードを持っている場合は、その利用を検討してみてはいかがでしょうか。
収入が低いためにカードローンの利用が難しいと思われる場合は、公共の支援制度を利用できるかもしれません。一度、お住まいの市区町村役場に相談してみましょう。

レイクはお申込み完了後すぐに審査結果を表示

レイクでは、Webでお申込みいただくと、最短15秒で審査結果を表示いたします。審査結果を待つ時間が少ないため、よりスムーズなお申込み手続きが可能になります。
また、最短即日融資にも対応しています。Webからの申込みの場合、21時（日曜日は18時）までに審査・必要書類の確認を含むご契約手続きのすべてが完了すると、最短25分での融資が可能です（※）。お急ぎの際にもぜひご検討ください。

• 一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

カードローンを利用する際の注意点

カードローンをご利用の際には、以下の3つのポイントに注意しましょう。

• 返済計画を立てる
• 金利や無利息期間などの契約内容を確認する
• 余裕がある場合は多めの金額を返済する

それぞれ解説します。

返済計画を立てる

カードローンの審査に通過すると、ご利用限度額の範囲内で繰り返し借入れすることができます。
ただし便利な反面、お借入れ額が増えてしまい、返済が難しくなる可能性もあります。毎月どの程度であれば無理なく返済できるのか考え、計画的に利用するようにしましょう。
レイクでは、お借入れ額から毎月の返済額や返済期間を割り出すご返済シミュレーションをご提供しています。ぜひ返済計画を立てる際にご活用ください。

カードローンの返済期日に遅れてしまった場合に生じる影響や、信用情報として登録される内容について、下記記事でも解説していますので参考にしてください。

カードローンのご返済方法や気をつけるべきポイントについては、下記記事で詳しく解説しています。

金利や無利息期間などの契約内容を確認する

カードローンをご利用の際は、必ず金利やご利用限度額などのご契約内容をご確認ください。また、無利息サービスをご利用の場合は、いつまで適用されるのか無利息期間もご確認ください。
レイクでは、はじめてご契約するお客さま限定で、ご都合にあわせていずれかの無利息サービスをお選びいただけます。

• 60日間無利息（Web申込み限定）
• 30日間無利息
• 5万円まで180日間無利息

ご都合にあわせて無利息期間を選択いただけますので、ご自身に適用される無利息期間を確認し、ぜひ有効活用してください。
ご自身の借り方によって、どの無利息期間を選べば利息のご負担が軽くなるか調べられる「無利息診断」もございます。
なお、レイクの無利息期間開始日は「ご契約日の翌日から」となります。「お借入れ日の翌日から」ではありませんのでお気をつけください。
無利息期間中にもご返済日があります。会員ページでご返済日をご確認いただき、ご返済に遅れないようご注意ください。

カードローンの金利については下記記事でも詳しく解説しています。金利の仕組みや計算方法についても分かりやすい内容になっておりますので、ぜひ参考にしてください。

また、下記記事では無利息でお金を借りる方法や、カードローンの無利息サービスの注意点などを解説しています。

余裕がある場合は多めの金額を返済する

家計に余裕がある場合は、多めの金額をご返済いただくことで利息が少なくなり、返済総額も減ります。カードローンの利息は、以下の計算式で算出します。

利息=お借入れ額×貸付利率（年率）÷365日（うるう年は366日）×お借入れ日数

上記の式から分かるとおり金利の高さだけでなく、お借入れ額が多いほど利息額が増え、ご返済総額も多くなります。
利息の負担を減らすためにも、余裕がある場合は約定返済額よりも多めの金額をご返済ください。

まとめ

カードローンに申込むと、必ず審査が実施されます。審査基準はカードローン会社によってさまざまですが、返済能力や信用情報、他社からのお借入れ状況などが確認されます。
審査通過するか不安なときは、各カードローン会社で提供しているお借入れ診断を実施してから申込むようにしましょう。
また、審査を通過した後は、返済計画を立ててから借りることが大切です。カードローン会社で提供している返済シミュレーションを活用し、無理なく返済できる金額を借りるようにしましょう。