利息なしでお金を借りる方法はある？
公的融資制度や無利息期間を紹介！

目次

• 無利息でお金を借りる方法3選
  • 無利息で借りる方法①公的融資制度
    • 主な公的融資制度
    • 公的融資制度の注意点
  • 無利息で借りる方法②親族や友人からお金を借りる
    • 親族や友人からお金を借りる際の注意点
  • 無利息で借りる方法③消費者金融系カードローンの無利息サービス
    • 消費者金融系カードローンの注意点
• カードローンの無利息サービスを利用する手順
  • ①無利息サービスの条件を満たしているか確認する
  • ②お借入れを申込む
  • ③お借入れをする
  • ④ご返済をする
• お金を借りるならどの方法を選べばいい？
  • 公的融資制度でお金を借りるほうが向いている人の特徴
  • 消費者金融系カードローンでお金を借りるほうが向いている人の特徴
  • 親族や友人からお金を借りるほうが向いている人の特徴
• 学費を借りるなら第一種奨学金を狙うのもあり！
• カードローンを利用する際の注意点
  • 返済計画を立てる
  • 金利や無利息期間などの契約内容を確認する
  • 余裕がある場合は多めの金額を返済する
• カードローンの無利息期間に関するよくある質問
  • 無利息期間が適用される条件はある？
  • 在籍確認はある？
  • 無利息期間が適用されないケースはある？
• まとめ

無利息でお金を借りる方法3選

無利息とは、利息がつかないことをさします。一般的に、金融機関などからお金を借りる際は利息がかかります。
しかし、次の3つの方法であれば無利息でお金を借りることが可能です。

1. 公的融資制度
2. 親族や友人からお金を借りる
3. 消費者金融系カードローンの無利息サービス

いずれも無利息で利用するためには、お借入れ時やご返済時にいくつか注意する点があります。また、利用できる方に条件が課せられることもあります。それぞれの条件や注意点を見ていきましょう。

無利息で借りる方法①公的融資制度

公的融資制度とは、国や自治体からお金を借りることができる制度で、無利息や低金利で借りられるものが多くあります。
しかし、利用するためには条件があり、お申込みの前に確認が必要です。
たとえば、公的融資制度のひとつである生活福祉資金貸付制度では、低所得者世帯、介護を必要とする高齢者のいる世帯、障害者世帯のいずれかに該当する場合に申込むことができます。

主な公的融資制度

以下の5つの公的融資制度について詳しく解説します。

公的融資制度	対象者
生活福祉資金貸付制度	低所得者世帯、障害者世帯、高齢者世帯
緊急小口資金（※）	一時的に生活に困窮している世帯
母子父子寡婦福祉資金貸付金制度	ひとり親世帯など
教育一般貸付（日本政策金融公庫）	融資対象の学校に入学・在学される保護者 かつ世帯所得が一定以下である世帯
新規開業・スタートアップ支援資金	事業を始める方、開業後約7年以内の方

• 新型コロナウイルス感染症が流行していた時期には、緊急小口資金を含む一部の生活福祉資金貸付制度の返済が免除される特例も実施していましたが、申請期間は令和4年9月30日で終了しています。

生活福祉資金貸付制度のひとつである緊急小口資金は、一時的に生計の維持が難しくなった場合に、無利息で10万円を限度にお金を借りることができます。
生活福祉資金貸付制度にはいくつかの種類があります。そのうち、教育支援費と就学支度金は無利息でのご利用が可能ですが、生活支援費や福祉費は保証人を立てる場合のみ無利息（保証人なしでは年1.5％の金利）となります。
また、母子父子寡婦福祉資金貸付金制度でも、修学資金や修業資金は原則として無利息ですが、事業開始資金や事業継続資金は保証人を立てる場合のみ無利息（保証人なしでは年1.0％の金利）となる点に注意してください。
教育一般貸付とは、国の教育ローンとも呼ばれる制度で、日本政策金融公庫が実施しています。後述する第一種奨学金とも併用できるため、上手に活用してください。
新規開業・スタートアップ支援資金も、日本政策金融公庫が実施している融資制度ですが、生活資金ではなく事業資金専用の制度です。これから事業を始める方や開業後おおよそ7年以内の場合に、運転資金の融資を受けられる可能性があります。
上記のような公的融資の種類や、民間融資との違いを下記記事で解説しています。

公的融資制度の注意点

公的融資制度を利用する場合は、次の3つのポイントに注意が必要です。

• 申込みから融資実行までに時間がかかる
• 必要書類が多い
• 制度によって利用条件が異なる

たとえば、公的融資制度のひとつ、母子父子寡婦福祉資金貸付金制度は申請から資金交付まで約1ヵ月かかります。利用する際は早めに行動してください。
また、生活福祉資金貸付制度のひとつ、緊急小口資金は緊急時に利用しやすいようにお借入れまでの時間が短いことが特徴ですが、最短でも申込みからお借入れまでに5営業日かかります。
公的融資制度は、申込時に必要な書類が多い傾向にあります。書類集めや作成に時間がかかり、融資を受けるまでの時間がさらに長引く可能性があります。お金が必要な時期に間に合うか検討してから、申込むことが大切です。
なお、母子父子寡婦福祉資金貸付金制度や生活福祉資金貸付制度は、基本的に経済的に困難な状態にある方のための制度です。制度によっては、一定以上の収入がある方は利用できない場合があるため注意してください。

無利息で借りる方法②親族や友人からお金を借りる

金融機関や公的機関からお金を借りられない場合は、お金を借りられないか親族や友人に相談してみましょう。
ただし、借りられたとしても、親族や友人間の取り決めによっては無利息とは限りません。

親族や友人からお金を借りる際の注意点

親族や友人からお金を借りる場合、金額によっては贈与とみなされ、贈与税の対象になる可能性があります。借りたことが分かるように、借用書を作成しておくとよいでしょう。
また、借用書には借りた金額や返済期限などを明記して、貸す側と借りる側が保管しておくと安心です。
下記記事では、親族や友人にお金を借りる際にどのように伝えれば理解を得やすいのか、借りる前に誰に相談すればよいのかを解説しています。

無利息で借りる方法③消費者金融系カードローンの無利息サービス

消費者金融系カードローンのなかには、無利息期間を設けているものもあります。
ただし、無利息サービスに対応している場合でも、カードローン会社によって適用条件や内容が異なるのでご注意ください。

消費者金融系カードローンの注意点

消費者金融系カードローンは公的融資制度と比べると金利が高めに設定されているため、無利息期間が終了すると利息の負担が大きくなる可能性があります。可能な限り利息を抑えて利用するためにも、無利息期間内に全額返済するなど返済期間が長引かないようにご注意ください。
また、無利息期間の開始時期が会社ごとに異なる点にも注意が必要です。ご契約の翌日から無利息期間が始まるケースや、初回のご利用日から無利息期間が始まるケースがあります。
ご契約の翌日から無利息期間が始まる場合は、ご契約後、時間をおかずに借りることで無利息期間を無駄なくご活用いただけます。
無利息期間中にもご返済日（約定返済日）が訪れます。また、無利息期間中のご返済日にご返済がない場合は、その時点で無利息期間が終了する点にご注意ください。
消費者金融系カードローンの特徴や利用の流れを詳しく知りたい方は下記記事もあわせてご覧ください。

また、消費者金融はそもそも何をさすのかが分からない方もいらっしゃるかもしれません。下記記事で消費者金融の定義や、悪質な闇金との違いを解説していますので参考にしてください。

カードローンの無利息サービスを利用する手順

カードローン会社では、無利息サービスを提供していることがあります。無利息サービスは次の手順で利用できます。

1. 無利息サービスの条件を満たしているか確認する
2. お借入れを申込む
3. お借入れをする
4. ご返済をする

レイクを例に詳しくご紹介します。

①無利息サービスの条件を満たしているか確認する

申込先によって無利息サービス適用の条件が異なります。
レイクでは、「はじめてのご利用であること」が無利息サービスの適用条件となります。また、無利息サービスには次の3つの種類があり、Webで申込むか、契約金額がいくらかによって、無利息期間が異なります。

• 365日間無利息
• 60日間無利息
• 30日間無利息

お申込みの前に、ご自身がどの条件を満たしているのか確認しておきましょう。

②お借入れを申込む

次にお借入れのお申込みをします。
お申込みの際には、本人確認書類の提出が必要です。申込先によって異なりますが、運転免許証（表・裏）、マイナンバーカード（個人番号カード）などの必要書類を準備しておきましょう。
書類提出の方法は、お申込みの方法によっても異なります。
たとえば、カードローン事業者が提供するアプリで申込む場合なら、一般的にはスマートフォンで書類を撮影し、画像として提出します。従来であれば、書類のコピーをとったり郵送したりと時間のかかる工程が必要でした。
郵送にかかる時間がなくなる分、お借入れまでの時間も短縮できます。
また、本人確認書類以外にも、申込書の提出が必要です。お申込みの金額によっては、収入証明書類の提出も求められます。すべての書類を正しく準備し、なおかつご自身がお申込みの条件を満たしているか確認したうえで申込みましょう。

③お借入れをする

審査に通過した場合は、お借入れへと進みます。レイクでは、お申込後の審査に通過すると最短8分で銀行口座へのお振込みもしくはATMを介してのお借入れが可能です。

• 一部金融機関および、メンテナンス時間などを除きます。お申込時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

カードローンは、ご利用限度額内であれば、繰り返しお借入れできる仕組みです。ご利用限度額とお借入れ額を正確に把握し、計画的に利用してください。

④ご返済をする

無利息期間中でもご返済は発生します。約定返済日までに既定の金額以上を返済するようにしてください。もしご返済が遅れた場合は、その時点で無利息期間が終了します。
ご返済方法は、カードローン会社によって異なります。どの方法を選ぶかによって手数料の有無が変わるため、あらかじめホームページなどで確認しておきましょう。

お金を借りるならどの方法を選べばいい？

無利息でお金を借りるなら、主に以下のような方法を検討できます。

• 公的融資制度
• 消費者金融系カードローンの無利息サービス
• 親族や友人からお金を借りる

それぞれの方法がどのような人に向いているのかを解説します。

公的融資制度でお金を借りるほうが向いている人の特徴

公的融資制度は、次のような人が向いています。

• お借入れを急いでいない人
• 年単位で借りたい人

公的融資制度は消費者金融系カードローンと比べると、審査を経てお借入れまでに時間がかかる傾向にあります。急いでいない人は検討してみましょう。
また、年単位で借りたい場合も、公的融資制度を検討できます。公的融資制度では無利息または低金利で利用できるものがあるため、年単位で借りても利息が大きくなりにくい傾向があります。

消費者金融系カードローンでお金を借りるほうが向いている人の特徴

消費者金融系カードローンは、次のような人が向いています。

• お借入れを急いでいる人
• 短期間のお借入れを検討している人

消費者金融系カードローンでは、最短即日で融資が受けられる場合があります。今すぐお金が必要な場合は、ご融資までの時間が短い消費者金融系カードローンをお選びください。
レイクではWebからのお申込みがスムーズで、21時（日曜日は18時）までに審査・必要書類の確認を含むご契約が完了している場合はその日のうちにお振込みによるお借入れが可能です。
ただし、一部の金融機関およびメンテナンス時間などは除きます。
消費者金融系カードローンの無利息サービスは、無利息期間内に限定されたサービスです。無利息期間が終了すると本来の金利が適用される点にご注意ください。

親族や友人からお金を借りるほうが向いている人の特徴

親族や友人からお金を借りる方法は、次の人が向いています。

• 少額を借りたい人
• 審査を避けたい人

借りたい金額が少額であれば、親族や友人が貸してくれる可能性があります。また、第三者による審査がない点は、最大のメリットです。
しかし、前述のとおり、今までの親族や友人との関係により、借りられない可能性もあります。

学費を借りるなら第一種奨学金を狙うのもあり！

学費が足りない場合は、JASSO（日本学生支援機構）の第一種奨学金を検討する方法もあります。
利息付きの第二種奨学金と異なり、第一種奨学金は無利息です。ただし、申込資格や学力基準・家計基準は、進学先や申込区分、入学年度などによって異なるため、JASSOの最新条件を確認してから申込みましょう。

カードローンを利用する際の注意点

カードローンは、ご利用限度額の範囲内で繰り返しお借入れが可能です。このようなカードローンの特性上、ご利用の際には次の3点にご注意ください。

• 返済計画を立てる
• 金利や無利息期間などの契約内容を確認する
• 余裕がある場合は多めの金額を返済する

以下で詳しく解説します。

返済計画を立てる

お金を借りると返済が始まります。借りる前に無理のない返済計画を立てておくことが重要です。毎月無理なくご返済できる金額はどのくらいなのか、いつまでに完済するのか計画を立ててから、カードローンにお申込みください。
また、カードローンはほかのローンとは異なり、ご利用限度額の範囲内で繰り返しお借入れが可能です。追加でお借入れすると毎月のご返済額やご返済期間が変わることもあるため、その都度、返済計画を立て直すことが大切です。
カードローン会社の公式サイトには、返済シミュレーション機能があります。
レイクの場合、「ご返済シミュレーション」でご返済額やご返済回数をシミュレーションできます。お借入れ希望額の入力と無利息期間を選択すれば、毎月のご返済額とご返済回数が試算できます。
毎月のご返済額からお借入れ可能額を調べることもできます。ぜひご活用ください。

• このシミュレーションでの試算結果は参考値です。実際のご返済内容とは異なる場合があるので、あくまでもめやすとしてご確認ください。

カードローンの返済期日に遅れてしまった場合に生じるリスクや、遅れた場合の対処法について下記記事で詳しく解説していますので参考にしてください。

金利や無利息期間などの契約内容を確認する

カードローンをご利用の際は、必ず金利やご利用限度額などのご契約内容をご確認ください。また、無利息サービスをご利用の場合は、いつまで無利息期間が適用されるのかもご確認ください。
レイクでは、Webでお申込み、はじめてご契約などの諸条件を満たしたお客さまは365日間の無利息サービスをご利用いただけます。

• 365日間無利息

ご利用条件：Web申込み・はじめてのご契約、ご契約額が50万円以上（お借入れ額1万円でも可能）かつご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録完了が必要
上記ご利用条件を満たさない方は60日間無利息または30日間無利息をご利用いただけます。

• 60日間無利息（Web申込みかつはじめてのご契約、ご契約額が50万円未満）
• 30日間無利息（自動契約機または電話申込みかつはじめてのご契約）

さらに、「1秒診断」では、簡単な項目を入力するだけで、お借入れが可能かどうかを事前に診断することも可能です。
なお、レイクの無利息期間開始日は「ご契約日の翌日から」となります。「お借入れ日の翌日から」ではありませんのでお気をつけください。
また、無利息期間経過後は通常金利が適用されます。

無利息期間中にもご返済日があります。会員ページでご返済日をご確認いただき、ご返済に遅れないようご注意ください。なお、ご返済が遅れた場合など、無利息期間が終了いたします。

カードローンの金利については下記記事でも詳しく解説しています。金利の仕組みや計算方法についても分かりやすい内容になっていますので、ぜひ参考にしてください。

余裕がある場合は多めの金額を返済する

家計に余裕がある場合は、多めの金額をご返済いただくことで利息が少なくなり、ご返済総額も減ります。カードローンの利息は、以下の計算式で算出します。

利息=お借入れ額×貸付利率（年率）÷365日（うるう年は366日）×お借入れ日数

上記の式から分かるとおり金利の高さだけでなく、お借入れ額が多いほど利息の負担額が増え、ご返済総額も多くなります。
利息の負担を減らすためにも、余裕がある場合は約定返済額よりも多めの金額をご返済ください。

下記記事では、カードローンの一括返済の方法や注意点について詳しく解説しています。

カードローンの無利息期間に関するよくある質問

カードローンによっては、無利息期間が設定されていることがあります。一定期間は利息なしでお金を借りられるため、返済の負担を軽減できます。また、無利息期間中に全額返済すれば、利息はゼロになる場合があります。
無利息期間を十分に活用するためにも、あらかじめ疑問を解消しておきましょう。無利息期間に関するよくある質問と答えをご紹介するので、参考にしてください。

まとめ

公的融資制度を利用すると無利息でお金を借りることができますが、申込みの条件に当てはまっていない場合は利用できない点に注意が必要です。また、審査に時間がかかる傾向にあるため、申込みの条件に当てはまっていても急ぎお金が必要な際には対応できない可能性があります。
親族や友人からお金を借りる場合は、第三者による審査がなく、無利息で貸してくれる場合がありますが、借りる額が大きいほど借りることが難しくなるでしょう。
まとまったお金を急ぎで借りたい方や公的融資制度の申込みの条件を満たさない方は、無利息サービスがあるカードローンに注目してみましょう。
レイクではWebからのお申込みがスムーズなため、お急ぎの場合にもご利用いただけます。また、はじめてご契約のお客さま限定で無利息サービスをご利用いただけます。
利息のかからないサービスを選ぶことで、返済負担を軽減できます。ぜひ無利息サービスにも注目して、お借入れ先をお選びください。