カードローンとクレジットカードの違いやメリット・デメリットを解説！

カードローンとクレジットカードの違い

クレジットカードとカードローンの主な違いは、次の3点が挙げられます。

• ショッピングなどの支払いの決済に利用できるか
• 年会費があるか
• 付帯サービスが使えるか

それぞれの違いについて説明します。

ショッピングなどの支払いの決済に利用できるか

クレジットカードは、買い物やサービス利用代金の支払い決済ができるカードです。一時的にクレジットカード会社に代金を立て替えてもらい、後日、ほかのショッピングの利用料金と合算して支払います。
一方、カードローンはお借入れ専用のサービスであるため、買い物やサービス利用代金の支払い決済はできません。

年会費があるか

カードローンは基本的には年会費がありません。また、入会金もないことが一般的です。
一方、クレジットカードも年会費がないものも多くありますが、年会費が必要なものや入会金がかかるものもあります。
年会費がかかるクレジットカードは、クレジットカード自体を利用していなくても保有するだけで毎年コストが発生するので注意が必要です。

付帯サービスが使えるか

クレジットカードでは、さまざまなサービスが付帯していることがあります。たとえば、ETCカードや家族カードの発行、保険サービスやラウンジサービスなどを利用できる場合があります。
一方、カードローンはお借入れに特化しているため、付帯サービスがないことが一般的です。また、基本的に家族カードやETCカードの発行はできません。
カードローンとクレジットカードの主な違いは前述のとおりですが、クレジットカードではキャッシング枠を利用することでATMや口座振替によって現金を借入れることができます。カードローンとクレジットカードのキャッシング枠は、お金を借りられるサービスという意味でどちらも「キャッシング」というカテゴリに属します。両者の特徴や違いについて下記記事で詳しく解説していますので、参考にしてください。

カードローンのメリット・デメリット

次は、カードローンのメリット・デメリットを紹介します。クレジットカードのメリット・デメリットも後述するので、比較してみましょう。
カードローンの主なメリット・デメリットは以下のとおりです。

メリット	デメリット
ご利用限度額が大きい傾向にある 即日融資に対応していることがある 年会費・入会金は無料のことが多い	ショッピングなどの立替払いには利用できない 付帯サービスがない

カードローンのメリット

カードローンのご利用限度額は、クレジットカードのキャッシングよりも大きい傾向にあります。ただし、ご利用限度額は収入や他社借入れ額、審査によって個別で決まる点にはご注意ください。
また、消費者金融系カードローンなら、申込んだその日のうちに借りられる即日融資に対応している場合があります。
基本的には年会費・入会金無料である点も、カードローンのメリットです。そのため、利用せずに保有していても、維持費がかかりません。

カードローンのデメリット

カードローンはお借入れ専用のサービスのため、買い物やサービス利用代金の支払い決済には利用できません。
また、カードローンには、クレジットカードのような付帯サービスがないことが一般的です。
カードローンの特徴やメリット・デメリットについては下記記事でも詳しく解説していますので、ぜひ参考にしてください。

クレジットカードのメリット・デメリット

クレジットカードの主なメリット・デメリットは、以下のとおりです。

メリット	デメリット
ショッピングにも利用できる ETCカードや家族カードを発行できる 保険サービスなどの会員サービスが充実している	年会費・入会金が必要なことがある キャッシングの利用限度額がカードローンより少ない傾向にある

クレジットカードのメリット

クレジットカードは、買い物やサービス利用代金の支払い決済ができるカードです。ETCカードや家族カードを発行できるものも多く、利用の幅が広がります。
また、保険サービスなどの会員サービスが充実しているクレジットカードも多いです。独自のポイント制度などもあります。

クレジットカードのデメリット

クレジットカードは、年会費や入会金が無料のカードも多くありますが、一部のカードでは年会費が必要なカードもあります。
年会費がかかるクレジットカードは、年会費無料のカードに比べてサービスが充実している傾向がありますが、保有しているだけでコストがかかる点には注意が必要です。
また、クレジットカードは買い物やサービス利用代金の支払い決済がメインのカードです。そのため、キャッシングを利用できる場合でも、キャッシングの利用限度額は少なめに設定されていることが多いです。
クレジットカードで支払った代金は、一定期間分を後日まとめて支払う仕組みになっています。そのため、締め日と引落し日について正しく知っておくことが重要です。下記記事ではクレジットカードの引落し日や、もし当月にお支払いができなかった場合のリスクや対処法についてまとめていますので参考にしてください。

カードローンとクレジットカードのどちらを利用する？

カードローンとクレジットカードのどちらを利用するかは、利用する目的や状況に応じて決めることが大切です。
ここでは、カードローンを利用するほうがいいケースと、クレジットカードを利用するほうがいいケースを紹介します。

カードローンを利用するほうがいいケース

次のいずれかに該当する方は、カードローンのほうが向いていると考えられます。

• お借入れ専用のサービスを利用したい方
• お借入れ希望額が多めの方
• 即日お金を借りたい方

カードローンは、お借入れ専用のサービスであるため、お金を借りることだけを目的としている方に適しています。
また、クレジットカードのキャッシングに比べてご利用限度額が高い傾向にあるため、お借入れ希望額が多い方に向いているでしょう。ただし、必ずしも希望通りの金額が借りられるとは限らない点にはご注意ください。
カードローンのご利用限度額や増額方法については、下記記事でも詳しく解説していますので参考にしてください。

利用限度額にかかわるルールとして、貸金業者による貸付け総額が借り手の年収の3分の1を超えてはならないという総量規制が貸金業法で定められています。たとえば、借り手の年収が300万円の場合、貸金業者からお借入れできる合計額は原則100万円までです。また、年収の3分の1までなら必ずお借入れ可能とは限らない点にも注意が必要です。
総量規制の制度詳細や対象外となるローンについては、下記記事でも解説していますのであわせてご覧ください。

また、消費者金融系カードローンであれば、即日融資に対応している場合もあるため、即日お金を借りたいと考えている方は、消費者金融系カードローンをご検討ください。
消費者金融系カードローンで即日融資を受ける方法や、お申込み前に確認すべきことを下記記事でも詳しく解説しています。

クレジットカードを利用するほうがいいケース

次のいずれかに該当する方は、クレジットカードのほうが向いていると考えられます。

• ショッピングメインで利用したい方
• お借入れするか決めていない方
• 付帯サービスを利用したい方

クレジットカードは、買い物やサービス利用代金の支払い決済がメインです。お借入れするか決めていない、お借入れする予定のない方はクレジットカードが向いています。
また、多くのクレジットカードには、家族カードやETCカードが発行できる、保険や空港ラウンジが利用できるなどの付帯サービスがあるため、付帯サービスを利用したい方はクレジットカードを利用するといいでしょう。

レイクは最短即日融資にも対応可能

レイクでは、Web申込みで21時（日曜日は18時）までにご契約手続きが完了する（審査・必要書類の確認含む）と、当日中のお振込みによるお借入れが可能です。

• ただし、一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

お急ぎの際はぜひレイクをご検討ください。

カードローンを利用する際の注意点

カードローンは、ご利用限度額の範囲内で繰り返しお借入れが可能です。このようなカードローンの特性上、ご利用の際には次の3点にご注意ください。

• 返済計画を立てる
• 金利や無利息期間などの契約内容を確認する
• 余裕がある場合は多めの金額を返済する

以下で詳しく解説します。

返済計画を立てる

お金を借りると返済がはじまります。借りる前に無理のない返済計画を立てておくことが重要です。毎月無理なくご返済できる金額はどのくらいなのか、いつまでに完済するのか計画を立ててから、カードローンにお申込みください。
また、カードローンはほかのローンとは異なり、ご利用限度額の範囲内で繰り返しお借入れが可能です。追加でお借入れすると毎月のご返済額やご返済期間が変わることもあるため、その都度、返済計画を立て直すことが大切です。
カードローン会社の公式サイトには、返済シミュレーション機能があります。
レイクの場合、「ご返済シミュレーション」でご返済額やご返済回数をシミュレーションしていただけます。ご希望契約額の入力と無利息期間を選択すれば、毎月のご返済額とご返済回数が試算できます。
毎月のご返済額から検討可能お借入れ額を調べることもできます。ぜひご活用ください。

• このシミュレーションでの試算結果は参考値です。実際のご返済内容とは異なる場合があるので、あくまでもめやすとしてご確認ください。

カードローンの返済期日に遅れてしまった場合に生じるリスクや、遅れた場合の対処法について下記記事で詳しく解説していますので参考にしてください。

金利や無利息期間などの契約内容を確認する

カードローンをご利用の際は、必ず金利やご利用限度額などのご契約内容をご確認ください。また、無利息サービスをご利用の場合は、いつまで適用されるのか無利息期間もご確認ください。
レイクでは、はじめてご契約するお客さま限定で、ご都合にあわせていずれかの無利息サービスをお選びいただけます。

• 60日間無利息（Web申込み限定）
• 30日間無利息
• 5万円まで180日間無利息

ご都合にあわせて無利息期間を選択いただけますので、ご自身に適用される無利息期間を確認し、ぜひ有効活用してください。
ご自身の借り方によって、どの無利息期間を選べば利息のご負担が軽くなるか調べられる「無利息診断」もございます。
なお、レイクの無利息期間開始日は「ご契約日の翌日から」となります。「お借入れ日の翌日から」ではありませんのでお気をつけください。
無利息期間中にもご返済日があります。会員ページでご返済日をご確認いただき、ご返済に遅れないようご注意ください。

カードローンの金利については下記記事でも詳しく解説しています。金利の仕組みや計算方法についても分かりやすい内容になっておりますので、ぜひ参考にしてください。

また、下記記事では無利息でお金を借りる方法や、カードローンの無利息サービスを利用する際の注意点などを解説しています。

余裕がある場合は多めの金額を返済する

家計に余裕がある場合は、多めの金額をご返済いただくことで利息が少なくなり、返済総額も減ります。カードローンの利息は、以下の計算式で算出します。

利息=お借入れ額×貸付利率（年率）÷365日（うるう年は366日）×お借入れ日数

上記の式からわかるとおり金利の高さだけでなく、お借入れ額が多いほど利息額が増え、ご返済総額も多くなります。
利息の負担を減らすためにも、余裕がある場合は約定返済額よりも多めの金額をご返済ください。

下記記事では、カードローンの一括返済の方法や注意について詳しく解説しています。

まとめ

カードローンとクレジットカードはどちらも利用前に審査があります。どのように使いたいのか明確にしてから、慎重に申込み先を決めましょう。