借金返済にコツはある？
早く返す方法や注意点・返せないときの対処法

目次

• 借金を着実に返済するためのポイント3つ
  • お借入れ状況を把握してご返済計画を立てる
  • 毎月のご返済分の資金は前もって準備しておく
  • 定期的にご返済計画を見直す
• 借金を早く返済するための4つのコツ
  • 無理なく払える範囲で毎月のご返済額を増やす
  • 繰上げ返済を活用する
  • 貸付利率（年率）の高いお借入れを優先して返済する
  • お借入れ先を一本化する
• 借金返済中にやってはいけないこと
  • ご返済日に遅れる
  • お借入れを重ねる
  • 違法業者を利用する
• 借金返済を楽に進めるためには？
  • 生活費や支出を見直す
  • クレジットカードのリボ払いは原則控える
  • ギャンブルやアプリ・ゲームへの課金をやめる
• 返せないから放置は厳禁！借金返済が難しいときの2つの対処法
  • ご返済について早めにお借入れ先に相談する
  • ご返済の見通しが立ちそうになければ専門家に相談する
• カードローンを利用する際の注意点
  • ご返済計画を立てる
  • 金利や無利息期間などの契約内容を確認する
  • 余裕がある場合は多めの金額を返済する
• まとめ：借金を早く返済するためにはご返済計画が重要

借金を着実に返済するためのポイント3つ

借金を完済するには、ご返済日に遅れずにご返済を重ねていく必要があります。着実にご返済をおこなうために、次の3つのポイントを押さえておきましょう。

• お借入れ状況を把握してご返済計画を立てる
• 毎月のご返済分の資金は前もって準備しておく
• 定期的にご返済計画を見直す

お借入れ状況を把握してご返済計画を立てる

借金を着実に返済するためには、ご返済計画を立てることが重要です。ご返済計画を立てるためには、まず、お借入れ状況を把握する必要があります。お借入れ先や残額、毎月のご返済額、お利息などを整理し把握したうえで、無理なくご返済ができるようご返済期間やご返済額を調整します。
お借入れ状況の把握は、毎月のご返済を確実におこなうためにも重要です。特に、お借入れ先が複数ある場合には、ご返済日も月に複数回になることがあります。
お借入れ状況を正しく把握できていないと、ご返済日を忘れてしまったり、ご返済日直前になってお金が足りないことに気付き、ご返済ができなくなったりしかねません。
お借入れ先が提供するご返済日のメールお知らせサービスや、スマートフォンのリマインド設定などを利用して、確実に期日までにご返済をおこなう仕組みを作りましょう。
下記記事ではカードローンの返済のコツや、返済に遅れたときの対処法などを解説していますので、参考にしてください。

毎月のご返済分の資金は前もって準備しておく

ご返済が遅れると、ご返済額に最大20.0%の遅延損害金（年率）がプラスされます。また、ご返済の遅れが長期にわたると、信用情報に事故情報が残り、新たなお借入れができなくなってしまうこともあります。毎月のご返済分の資金は、前もって準備する習慣をつけることも必要です。
ご返済があると分かっていても、お金が入ってくると、つい使ってしまう方もいるでしょう。ご返済日に慌てずに済むよう、給与をもらったらご返済分を先に取り分けておく、すぐにご返済用の口座に入金しておくなどの方法が有効です。

定期的にご返済計画を見直す

ご返済を続けていると、収支状況やライフステージの変化によって、無理なくご返済できる額は変わってきます。使えるお金に余裕ができれば、より多くの金額をご返済に回すことで完済に近づけるので、ご返済計画は定期的に見直しましょう。
ただし、生活していると急な出費が重なることもあります。そのようなときにご返済額の捻出に困ることがないよう、ご返済計画にはある程度、柔軟性を持たせることも重要です。

借金を早く返済するための4つのコツ

借金を早く返済するためには、効率的なご返済方法を選択することがコツです。次の4つの方法を使えば、お利息が減りご返済総額を抑えられるため、完済が早くなります。

• 無理なく払える範囲で毎月のご返済額を増やす
• 繰上げ返済を活用する
• 貸付利率（年率）の高いお借入れを優先して返済する
• お借入れ先を一本化する

無理なく払える範囲で毎月のご返済額を増やす

借金返済は、計画を立てて無理なく進めることが原則です。しかし、お金が捻出できないかもしれないからといって毎月のご返済額を少なく抑えていると、元金がなかなか減りません。
例えば、元金とお利息をあわせた金額を一定額として返済する元利定額返済方式で、30万円を18.0%の貸付利率（年率）で借りるとしましょう。
毎月のご返済額を1万円に設定すれば、ご返済の負担は抑えられますが、初回のご返済は元金5,500円・お利息4,500円と、4割以上がお利息になります。元金が減るのに時間がかかるため、完済までのお利息は10万円以上です。
ご返済額を少し増やして毎月13,000円に設定すれば、初回のご返済は元金8,500円・お利息4,500円になります。元金の減りが早くなるため、完済までのお利息は7万円程度に抑えられ、ご返済期間も1年の短縮が可能です。

• お借入れ条件によりシミュレーション結果は異なります。

上記の例は簡易的なシミュレーションですが、少しでも毎月のご返済額を増やせば、お利息やご返済期間を抑える効果が高くなります。無理のない範囲で、ご返済額を増やすことを検討してみましょう。

繰上げ返済を活用する

繰上げ返済（臨時返済）とは、毎月のご返済（約定返済）以外におこなうご返済のことです。繰上げでの返済分は、元金分に充てられ元金が早く減るため、お利息分の負担が軽減されます。
繰上げ返済の方法は、お借入れ先によって異なります。カードローンなら、1,000円以上など少額からご返済が可能なことが多いため、お金に余裕があるときは積極的に活用しましょう。
ただし、繰上げ返済をおこなっても、毎月のご返済は必要です。ご返済日にご自身の口座でお金が不足した状態にならないように注意する必要があります。
なお、ご利用残高が少なくなってきた時点で資金に余裕があるなら、ご利用残高分をまとめて返済する一括返済も検討してみるとよいでしょう。
下記記事では、カードローンの一括返済の方法や注意点について詳しく解説していますので、ぜひ参考にしてください。

貸付利率（年率）の高いお借入れを優先して返済する

複数のお借入れがある場合には、貸付利率（年率）の高いお借入れのご返済額を増やすなど、優先してご返済をおこなうのも一手です。お利息を抑えられるため、ご返済の負担を軽くできます。
毎月のご返済額を増やすのが難しい場合には、ボーナスなどまとまったお金が入ったときに、貸付利率（年率）の高いお借入れの繰上げ返済をするとよいでしょう。
下記記事では、金利の仕組みや利息の計算方法について詳しく解説していますので、参考にしてください。

また、下記記事では借入れ先によって異なる金利相場について解説していますので、あわせてご覧ください。

お借入れ先を一本化する

複数のお借入れ先がある場合は、まとめて一本化すればご返済の管理がしやすくなります。また、貸付利率（年率）が低いお借入れ先に一本化した結果、ご返済の負担が減る可能性もあるでしょう。
一本化をするには、カードローンを利用した借換えと、一本化に特化しているおまとめローンを利用した借換えの2つがあります。カードローンを利用した借換えとおまとめローンの大きな違いは、追加でお借入れができるかどうかです。
カードローンを利用した借換えは、ご利用限度額の範囲内で繰り返しお借入れができます。一方、おまとめローンは一般的にご返済に特化しており、追加のお借入れには対応していません。現在のご利用状況にあわせて、適した方法を選びましょう。
下記記事ではおまとめローンの審査基準、申込時の注意点について詳しく解説していますので、ぜひ参考にしてください。

借金返済中にやってはいけないこと

借金返済をスムーズにおこなうために、以下のことを起こしてはいけません。くれぐれも注意しましょう。

• ご返済日に遅れる
• お借入れを重ねる
• 違法業者を利用する

ご返済日に遅れる

前述のとおり、ご返済日に遅れるとご返済額に最大20.0%の遅延損害金（年率）が発生し、遅れた分を返済するまで通常のご返済額に上乗せされるため、ご返済の負担がますます大きくなります。
ご返済日までにお金が足りなくなるなどの問題が発生しているなら、ご返済計画の見直しが必要です。無理せずご返済できる金額に調整しましょう。
下記記事では、カードローンの返済に遅れたときに発生するリスクや対処法について解説していますので、参考にしてください。

お借入れを重ねる

ご返済のお金が足りない場合、別のお借入れでカバーしようと考える方もいるかもしれませんが、こちらもやってはいけません。ご返済のためにさらにお借入れをすると、そのお借入れ額にもお利息が発生するため、お利息の負担がどんどん膨らんでいくためです。
借換えやおまとめローンのように、1つのローンを清算するために新たなローンを利用するのは問題ありませんが、ご返済のための追加のお借入れは、根本的な解決にはなりません。ご返済計画を変えるような対処が必要です。

違法業者を利用する

ご返済が難しい、追加のお借入れができなかったなどの理由で、違法業者を利用することは、一時的であっても絶対にやってはいけません。
違法業者は、法外な貸付利率（年率）を設定していたり、違法な取り立てをおこなったりしています。利用にはリスクが大きすぎます。
審査不要、誰でも借りられるなどの甘い言葉をかけてくる業者は、違法業者です。正規の業者は、貸金業法にもとづき、必ず審査をおこないます。
どうしてもお金が足りず、追加のお借入れが必要な場合には、登録貸金業者情報検索サービスで、正規業者かどうかを確認したうえで利用しましょう。
レイクは、SBI新生銀行グループが手がける消費者金融系カードローンです。大手ならではの安心感から、多くの方にご利用いただいています。急な出費にも対応可能ですので、まずはご相談ください。お客さまからいただいた生の声をご紹介します。

なお、個人からのお借入れは違法ではありませんが、トラブルが生じやすくなります。
下記記事では、個人間融資の問題点やトラブルを回避する方法について詳しく解説していますので、ぜひ参考にしてください。

また、下記記事では貸金業登録されている正規業者と闇金の違い、違法業者の見分け方について解説していますので、あわせてご覧ください。

借金返済を楽に進めるためには？

借金のご返済額が多くなると、自由に使えるお金が少なくなり、生活が苦しく感じられることもあるでしょう。ご返済を楽に進めるために有効な方法には、以下が挙げられます。

• 生活費や支出を見直す
• クレジットカードのリボ払いは原則控える
• ギャンブルやアプリ・ゲームへの課金をやめる

生活費や支出を見直す

借金返済を楽にするためには、収入を増やして使えるお金を増やす必要があります。しかし、副業などの選択肢が増えたとはいえ、収入をすぐに増やすのは難しいことが多いでしょう。
そこでおすすめなのが、家計の見直しです。家計簿をつけて生活費などの支出を確認し、無駄な支出をしていないか調べましょう。
家計を見直す際には、ぜひ固定費に着目してください。固定費とは、毎月ほぼ一定額で発生する以下の費用です。

• 住居費
• 光熱費
• 通信費
• 保険料
• 自動車維持費など

これらは、いったん節約できれば継続して支出を減らせます。住居費を減らすのは難しいかもしれませんが、その他の費用はご契約内容を見直すことで、大きな負担なく節約が可能です。食費や交際費などを都度節約するよりも、無理がありません。
特に近年では、携帯電話の料金プランが利用状況と見合っていない、使用していないサブスクリプションサービスがご契約のままになっている、といったこともあるため、必ず見直しましょう。
下記記事では生活費の平均・内訳や、家計を見直すポイントについて詳しく解説していますので、ぜひ参考にしてください。

クレジットカードのリボ払いは原則控える

日常のお支払いに、現金を持ち歩かずに済むクレジットカードは何かと便利です。なかには、毎月のご返済額が一定になる、リボ払いを利用している方もいるでしょう。
クレジットカードのリボ払いは、繰り返し利用しても毎月のご返済額は決められた金額になるため、使いすぎを把握しにくくなります。さらに、手数料の負担が大きくなってご返済総額が増えていくデメリットもあるため、利用するのは原則控えましょう。
しかし、リボ払いには毎月の支出をコントロールしやすいメリットもあります。高額な買い物が必要な場合など、やむを得ない場合は計画的なご利用を心がけてください。
クレジットカードのリボ払いの仕組みや手数料、利用時の注意点について、下記記事で詳しく解説していますので、ぜひ参考にしてください。

ギャンブルやアプリ・ゲームへの課金をやめる

ギャンブルやゲーム・アプリなどは、のめり込みやすく、お金を使いすぎるもとになります。これらが原因で借金が膨れ上がる方もいるほどです。余分な支出を抑えるためにも、借金返済中はやめることを推奨します。
特に、ギャンブルはやってはいけません。ご返済のために生活がきつくなると、ギャンブルでお金を作って返済しようという安易な考えが生まれやすいためです。
ギャンブルは安定してお金を増やせるどころか、損をした場合には、その分を取り戻そうと資金をつぎこみ、新たな借金を重ねることにもなりかねません。また、依存症のリスクもあるため、借金返済中に限らず注意が必要です。

返せないから放置は厳禁！借金返済が難しいときの2つの対処法

借金返済中にほかの出費が重なると、ご返済に充てるお金が工面できないこともあるでしょう。しかし、返せないからといって放置してはいけません。ご返済が難しいときは、次の2つの対処法をおこないましょう。

• ご返済について早めにお借入れ先に相談する
• ご返済の見通しが立ちそうになければ専門家に相談する

ご返済について早めにお借入れ先に相談する

ご返済ができない場合は、放置せずお借入れ先に連絡し、今後について相談しましょう。ご返済の意思を示すため、できるだけご返済日前におこなうことをおすすめします。
事前に相談することで、お借入れ先からご返済日の変更やご返済額の減額などの対応をしてもらえる可能性が高いでしょう。お借入れ先によって異なりますが、現時点で返せる分を返済し、残りを給与が入ってから返済するといった対処ができる可能性もあります。
ただし、ご返済日以降になったご返済分には、遅延損害金が発生する点にご注意ください。
お借入れ先に連絡なしで延滞すると、翌日から新たなお借入れができなくなり、お借入れ先から状況確認の連絡が入ります。ご返済がなされなければ数日後から督促が始まり、一定期間を超えると信用情報に事故情報が登録されます。最終的には一括でのご返済を求められ、できなければ財産の差し押さえに至ることがあります。
このように、連絡なしでの延滞は日常生活に大きな影響をおよぼすため、放置は厳禁です。

ご返済の見通しが立ちそうになければ専門家に相談する

借金の額が膨らみご返済の見通しが立たない場合は、法的に借金問題を解決する債務整理が選択肢に入ります。
債務整理には、任意整理・個人再生・自己破産・特定調停の4種類の方法があります。それぞれの特徴は以下のとおりです。

任意整理：お借入れ先との交渉でお利息の減額や引き直し計算をおこない、3～5年の分割払いで返済する方法
個人再生：裁判所から再生計画の認可を受け、借金を大幅（おおむね5分の1程度）に減額する方法
自己破産：裁判所から返済の見込みがないことを認めてもらい、すべての借金を免除してもらう方法
特定調停：簡易裁判所を通じたお借入れ先との交渉により、返済金額や返済期間の条件を調整する方法

どの方法が有効かは、現在の収入や資産、債務の状況などによって異なります。弁護士などの専門家に相談し、ご自身に合った方法を選びましょう。
ただし、債務整理をすると信用情報に事故情報が登録され、一定期間クレジットカードやローンが利用できなくなるなどのデメリットもあります。検討は慎重におこないましょう。
なお、信用情報機関への登録情報と登録期間は、各信用情報機関のホームページでご確認いただけます。

カードローンを利用する際の注意点

カードローンは、ご利用限度額の範囲内で繰り返しお借入れが可能です。このようなカードローンの特性上、ご利用の際には次の3点にご注意ください。

• ご返済計画を立てる
• 金利や無利息期間などの契約内容を確認する
• 余裕がある場合は多めの金額を返済する

以下で詳しく解説します。

ご返済計画を立てる

お金を借りるとご返済が始まります。借りる前に無理のないご返済計画を立てておくことが重要です。毎月無理なくご返済できる金額はどのくらいなのか、いつまでに完済するのか計画を立ててから、カードローンにお申込みください。
また、カードローンはほかのローンとは異なり、ご利用限度額の範囲内で繰り返しお借入れが可能です。追加でお借入れすると毎月のご返済額やご返済期間が変わることもあるため、その都度、ご返済計画を立て直すことが大切です。

カードローン会社の公式サイトには、「ご返済シミュレーション」の機能があります。
レイクの場合、「ご返済シミュレーション」でご返済額やご返済回数をシミュレーションできます。ご希望お借入れ額の入力と無利息期間を選択すれば、毎月のご返済額とご返済回数が試算できます。
毎月のご返済額からご利用限度額を調べることもできます。ぜひご活用ください。

• ※このシミュレーションでの試算結果は参考値です。実際のご返済内容とは異なる場合があるので、あくまでもめやすとしてご確認ください。

金利や無利息期間などの契約内容を確認する

カードローンをご利用の際は、必ず金利やご利用限度額などのご契約内容をご確認ください。また、無利息サービスをご利用の場合は、いつまで無利息期間が適用されるのかもご確認ください。
レイクでは、Webでお申込み、はじめてご契約などの諸条件を満たしたお客さまは365日間の無利息サービスをご利用いただけます。

• 365日間無利息

ご利用条件：Web申込み・はじめてのご契約、ご契約額が50万円以上(お借入れ額1万円でも可能)かつご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録完了が必要
上記ご利用条件を満たさない方は60日間無利息または30日間無利息をご利用いただけます。

• 60日間無利息（Web申込みかつはじめてのご契約、ご契約額が50万円未満）
• 30日間無利息（自動契約機または電話申込みかつはじめてのご契約）

さらに、「1秒診断」では、簡単な項目を入力するだけで、お借入れが可能かどうかを事前に診断することも可能です。
なお、レイクの無利息期間開始日は「ご契約日の翌日から」となります。「お借入れ日の翌日から」ではありませんのでお気をつけください。
また、無利息期間経過後は通常金利が適用されます。
無利息期間中にもご返済日があります。会員ページでご返済日をご確認いただき、ご返済に遅れないようご注意ください。なお、ご返済が遅れた場合など、無利息期間が終了いたします。

カードローンの金利や利息について、下記記事でも詳しく解説しています。金利の仕組みや計算方法、注意点についても分かりやすい内容になっていますので、ぜひ参考にしてください。

余裕がある場合は多めの金額を返済する

家計に余裕がある場合は、多めの金額をご返済いただくことで利息が少なくなり、ご返済総額も減ります。
カードローンのお利息は、以下の計算式で算出します。

利息＝お借入れ額×貸付利率（年率）÷365日（うるう年は366日）×お借入れ日数

上記の式から分かるとおり貸付利率（年率）の高さだけでなく、お借入れ額が多いほど利息の負担額が増え、ご返済総額も多くなります。
利息の負担を減らすためにも、余裕がある場合は約定返済額よりも多めの金額をご返済ください。

まとめ：借金を早く返済するためにはご返済計画が重要

借金返済を早く終わらせるには、計画を立てて着実に返済することが重要です。お金に余裕があるときは、繰上げ返済も活用しましょう。複数のお借入れ先がある場合には、貸付利率（年率）が高いものを優先して返済したり、返済しやすくするためにお借入れ先を一本化したりするのもよいでしょう。
また、ご返済を楽に進めるには、家計を見直して固定費や無駄な出費を削減するのも有効です。ご返済が難しくなった場合にはそのまま放置せず、お借入れ先や専門家に相談し、適切な対処法を選択しましょう。