カードローンで審査落ちしたときに考えられる理由とは？
審査に通る条件も紹介

カードローンで審査落ちする理由

カードローンで審査落ちする理由はさまざまです。主な理由としては、次のものが挙げられます。

• 申込条件にあっていない
• 収入が継続して安定していない
• クレジットカードやローンの返済に遅れたことがある
• お借入れ額が収入に対して多すぎる
• カードローン会社に虚偽の情報を申告している
• 短期間に複数のカードローンに申込んでいる

カードローン審査に通らなかったときは、その理由を明確にしておくことが大切です。理由がわかると、次回申込む際に、審査に通過しやすいように対策してから申込むことができます。
それぞれの理由について説明するので、該当するものがないかチェックしてみましょう。

申込条件にあっていない

カードローンごとに申込条件が決まっています。カードローン会社によっても異なりますが、年齢や居住地域、勤続年数などの条件が定められている場合があります。
申込む前には今一度、ご自身が申込条件を満たしているか確認し、条件に合わないときは条件を満たすほかのカードローンを探してみましょう。

収入が継続して安定していない

多くのカードローンの申込条件に、収入が継続して安定していることが挙げられます。そのため、収入がある場合でも継続的に安定していない場合は審査落ちする可能性があるでしょう。
一般的に、勤続年数の長いほうが安定した収入があると判断されやすいです。反対に、入社してすぐのタイミングや勤続年数が短すぎる場合は、収入が安定していないと判断される可能性があります。
ただし、どのような状態を収入の安定とするかは、カードローン会社ごとに違うので注意しましょう。

クレジットカードやローンの返済に遅れたことがある

クレジットカードやローンの返済に遅れたことがあると、信用情報機関に記録が残っている場合があります。
また、滞納が長引いてクレジットカードやローンの契約を強制的に解除されたことや、破産申立などの債務整理をしたことなども、時期によっては信用情報機関の記録に残っているかもしれません。
カードローンの審査では、原則として信用情報の確認が実施されます。信用情報機関に返済の遅れなどの情報が残っている場合は、審査通過も難しくなるでしょう。

お借入れ額が収入に対して多すぎる

消費者金融などでローンを借りるときは、総量規制が適用されます。総量規制とは年収の3分の1を超える貸付を規制するルールで、消費者の借りすぎや業者の過度な貸付を防止する目的で貸金業法に定められています。
総量規制が適用されるローンを複数利用している場合は、すべてのお借入れ額が合算される点に注意が必要です。
たとえば年収が300万円であれば、総量規制が適用されるローンで借りられる上限額は100万円となります。今回希望したお借入れ額が少なくても、既にお借入れ額がある場合は、年収の3分の1を超えていることも考えられます。

カードローン会社に虚偽の情報を申告している

お借入れ額やお借入れ件数についても、信用情報機関で確認できます。また、ご希望のお借入れ額や現在のお借入れ状況によっては収入証明書の提出を求められることもあるため、年収も確認されます。
申告した内容に虚偽がある場合は、審査に落ちる可能性もあるため注意が必要です。うっかり間違って申告した場合でも、カードローン会社は単なる間違いか意図的に虚偽の申告をしたのかを判別できません。
虚偽の申告をしないことはもちろん、申告内容に間違いはないかしっかり確認することが大切です。

短期間に複数のカードローンに申込んでいる

信用情報機関では、カードローンやクレジットカードの申込履歴も確認できます。短期間に複数のカードローンやクレジットカードに申込んでいると、お金に困っている状況が深刻で、返済能力がないと判断されてしまうかもしれません。
カードローン会社は、収入や年齢、職業、お借入れ履歴などから総合的に返済能力を判断します。カードローン会社にとっての不安材料は少ないほうがよいでしょう。

カードローンの審査に通る条件

審査落ちの理由が公表されないのと同様、カードローンの審査に通る条件も公表されていません。しかし、カードローンの申込条件などからカードローンの審査に通るための条件を推測することは可能です。
一般的に考えられる審査に通るための主な条件は、以下の3つです。

• 継続して安定した収入を得ていること
• 収入に対してお借入れが多すぎないこと
• 過去に滞納や債務整理などのトラブルを起こしていないこと

それぞれの条件について見ていきましょう。

継続して安定した収入を得ていること

多くのカードローンでは、継続して安定した収入あることが申込条件とされています。
勤続年数が長いことでも、収入の安定性を示せます。転職する予定がある場合は、現在の会社を退職する前に申込むほうがよいかもしれません。
また、カードローンによってはアルバイトやパートでも申込めますが、単発の仕事では安定した収入がないと判断される可能性があります。特定の職場に所属し、コンスタントに勤務しているほうが有利になるでしょう。

収入に対してお借入れが多すぎないこと

収入に比べてお借入れが多すぎると審査に通過しにくくなります。現在のお借入れ額と新たに希望するお借入れ額を合算し、年収の3分の1以下か確認しておきましょう。
希望するお借入れ額を少なくすると、返済もしやすくなります。無理なく返済するためにも、お借入れ額は必要な分だけに抑えましょう。

過去に滞納や債務整理などのトラブルを起こしていないこと

滞納や破産申立などを起こしていないかどうかも重要なポイントです。また、現在のトラブルだけでなく、過去のトラブルも信用情報機関に記録として残っていることがあります。記録が残っている間は審査通過が難しくなることもあるため、注意が必要です。
過去の金融トラブルが記録されているかどうかは、信用情報機関に開示請求をすると確認できます。

カードローンの審査落ちの信用情報はいつまで残るか

カードローンに申込んだ記録だけでなく、審査落ちした記録や利用履歴も信用情報に登録されます。審査落ちの情報が残っているときは、新たなお申込みは避けるほうがよいかもしれません。
信用情報機関のひとつ、CICでは、申込履歴は6ヵ月、利用履歴は契約中と解約後5年程度残ります。そのため、審査落ちの情報は消えると考えられる6ヵ月間は待ってから、申込むようにしましょう。

カードローンの審査落ち後の再申込みのタイミング

カードローンを再申込みする場合は、前回のお申込みから6ヵ月以上は待つとよいでしょう。
ただし、審査落ち以外にも延滞などがあったときは、延滞解消後5年間程度記録が残る（CIC）ため、消えてから申込むほうがよいでしょう。
記録が消えたかどうかは、各信用情報機関に問合せることが可能です。気になる場合は調べてみてください。

カードローンの審査落ち後にお金を借りる方法

カードローンで審査に通らないときは、できれば6ヵ月以上は待ってから再申込みをしてください。しかし、6ヵ月間も待てない場合もあるかもしれません。急いでいるときは、次の方法も検討してみましょう。

• 親戚や友人からお金を借りる
• 質屋を利用する
• 定期預金担保貸付を利用する

それぞれの方法を解説します。

親戚や友人からお金を借りる

家族や友人にしっかり事情を説明すれば、お金を貸してもらえるかもしれません。
家族や友人からお金を借りる際は、トラブルを回避するためにも借用書を作成しておきましょう。お借入れ額やご返済期限、ご返済方法などを明確に記載し、双方で保管しておくことが大切です。
また、取り決めたご返済期限までにきちんと返すことも大切です。ただし、お金の貸し借りによって信頼関係が崩れてしまう可能性もあるため、慎重に検討しましょう。

質屋を利用する

品物を質屋に預けて、お金を借りる方法もあります。
ただし、持ち込んだ品物に価値がないと判断されるとお金を借りられない点に注意が必要です。また、返済期限までに借りたお金を返済すると品物は返ってきますが、返済期限を過ぎると品物の所有権を失う点にも注意が必要です。
なお、質屋でお金を借りる際は、質料（利息+保管料）がかかります。一般的なローンなどより高めの利率が適用される傾向にあります。返済額がいくらになるのか、予定どおり返済できるかどうかチェックしてから利用しましょう。

定期預金担保貸付を利用する

定期預金をしている金融機関から、定期預金を担保としてお金を借りられる場合があります。
ただし、お借入れ額の上限は「預金の90％まで」など、条件が決まっている点に注意が必要です。金利は比較的低めのため、利用できる場合は検討してみましょう。

レイクはお申込みの前にお借入れ診断でチェックできる

カードローンの審査に通らないときは、再申込みまで6ヵ月は待つほうがよいと考えられます。スムーズにお金を借りるためにも、上記で紹介したポイントをチェックし、慎重に申込むようにしてください。
また、レイクでは審査前にご利用いただけるお借入れ診断があります。申込む前に借りられるかどうかを確かめられるので、審査落ちが心配な方は、ぜひ活用してください（※1）。

なお。レイクではWebからのお申込みで最短25分融資に対応しています。21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です（※2）。ただし、状況によっては審査に時間を要し、翌日以降になる場合もあります。
安定した収入のある方なら、アルバイトやパート、派遣社員、個人事業主、年金受給者の方もお申込いただけます。

• 簡易診断のため、実際のお申込みの結果とは異なる可能性があります。
• 一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

カードローンを利用する際の注意点

カードローンは、ご利用限度額の範囲内で繰り返しお借入れが可能です。このようなカードローンの特性上、ご利用の際には次の3点にご注意ください。

• 返済計画を立てる
• 金利や無利息期間などの契約内容を確認する
• 余裕がある場合は多めの金額を返済する

以下で詳しく解説します。

返済計画を立てる

お金を借りると返済がはじまります。借りる前に無理のない返済計画を立てておくことが重要です。毎月無理なくご返済できる金額はどのくらいなのか、いつまでに完済するのか計画を立ててから、カードローンにお申込みください。
また、カードローンはほかのローンとは異なり、ご利用限度額の範囲内で繰り返しお借入れが可能です。追加でお借入れすると毎月のご返済額やご返済期間が変わることもあるため、その都度、返済計画を立て直すことが大切です。
カードローン会社の公式サイトには、返済シミュレーション機能※があります。
レイクの場合、「ご返済シミュレーション」でご返済額やご返済回数をシミュレーションしていただけます。ご希望契約額の入力と無利息期間を選択すれば、毎月のご返済額とご返済回数が試算できます。
毎月のご返済額から検討可能お借入れ額を調べることもできます。ぜひご活用ください。

• このシミュレーションでの試算結果は参考値です。実際のご返済内容とは異なる場合があるので、あくまでもめやすとしてご確認ください。

金利や無利息期間などの契約内容を確認する

カードローンをご利用の際は、必ず金利やご利用限度額などのご契約内容をご確認ください。また、無利息サービスをご利用の場合は、いつまで適用されるのか無利息期間もご確認ください。
レイクでは、はじめてご契約するお客さま限定で、ご都合にあわせていずれかの無利息サービスをお選びいただけます。

• 60日間無利息（Web申込み限定）
• 30日間無利息
• 5万円まで180日間無利息

ご都合にあわせて無利息期間を選択いただけますので、ご自身に適用される無利息期間を確認し、ぜひ有効活用してください。
ご自身の借り方によって、どの無利息期間を選べば利息のご負担が軽くなるか調べられる「無利息診断」もございます。
なお、レイクの無利息期間開始日は「ご契約日の翌日から」となります。「お借入れ日の翌日から」ではありませんのでお気をつけください。
無利息期間中にもご返済日があります。会員ページでご返済日をご確認いただき、ご返済に遅れないようご注意ください。

余裕がある場合は多めの金額を返済する

家計に余裕がある場合は、多めの金額をご返済いただくことで利息が少なくなり、返済総額も減ります。カードローンの利息は、以下の計算式で算出します。

利息=お借入れ額×貸付利率（年率）÷365日（うるう年は366日）×お借入れ日数

上記の式からわかるとおり金利の高さだけでなく、お借入れ額が多いほど利息額が増え、ご返済総額も多くなります。
利息の負担を減らすためにも、余裕がある場合は約定返済額よりも多めの金額をご返済ください。

まとめ

カードローンの審査落ちを回避するためにも、想定される理由を分析し、借りられる状態にしてから申込むようにしてください。
お借入れ診断があるカードローンなら、事前にチェックできることもあります。ぜひ活用し、慎重に申込んでください。