即日融資のおまとめローンが少ない理由や審査のポイント、通過するコツを解説！
公開日：2026年6月29日
おまとめローンは、複数のお借入れをひとつにまとめて一本化するためのローンです。一部の金融機関では最短即日融資に対応している場合がありますが、一般的なカードローンと比べて審査に時間がかかる傾向があります。
この記事では、即日融資のおまとめローンが少ない理由と審査に通るためのポイントを解説します。
目次
おまとめローンとは
おまとめローンとは、複数のお借入れを一本化するローンです。主に、総返済額や返済期間を見直し、完済する目的で利用されます。
おまとめローンを利用してお借入れをまとめると、金利や毎月のご返済額が下がる可能性があります。また、ご返済先やご返済日が分散しないため、返済管理がしやすくなることもメリットのひとつです。
さらに、貸金業法で規定された一定の条件を満たすおまとめローンは、「総量規制」の例外に分類されるため、審査によっては年収の3分の1を超えてお借入れできる可能性があります。
総量規制とは、貸金業者（消費者金融など）からのお借入れを年収などの基準に、その3分の1までに制限する法律です。
通常、貸金業者からのお借入れが年収の3分の1を超えると、新たなお借入れはできませんが、「借換え前の金利を上回らない」などの一定の条件を満たすおまとめローンは、例外貸付に分類されます。
ただし、総量規制が適用されるかどうかにかかわらず、返済能力を超えるお借入れはできません。
また、おまとめローンは基本的に返済専用のサービスであり、追加のお借入れはできません。
下記記事ではおまとめローンの特徴や審査基準について詳しく解説していますので、ぜひ参考にしてください。
また、下記記事では、前述の総量規制の詳細や、一定の条件を満たすおまとめローンのように、総量規制の対象外になるローンについて詳しく解説していますので、あわせてご覧ください。
カードローンとの違い
複数のお借入れをまとめる目的で利用できるおまとめローンに対し、カードローンは原則として使い道が自由なローンです。
カードローンはおまとめローンと違い、ご利用限度額の範囲であれば追加のお借入れが可能です。また、お借入れまでの時間が短い傾向があり、金融機関によってはお申込みから数十分程度でお借入れできる場合があります。
一方で、おまとめローンと比べると金利が高くなる傾向があります。
なお、カードローンによってはおまとめ目的でのお借入れも可能です。一般的なカードローンでお借入れをまとめた場合、ご利用限度額によっては追加でお借入れができる可能性もあります。ただし、お借入れ額が増えると総返済額が大きくなりやすいため、慎重な検討が必要です。
下記記事では、カードローンの特徴やメリット・デメリット、審査の流れについて詳しく解説していますので、ぜひ参考にしてください。
即日融資のおまとめローンが少ない理由
一部のおまとめローンでは、最短即日のお借入れが可能です。ただし、一般的にカードローンと比べて審査に時間がかかる傾向があります。
即日融資のおまとめローンが少ない理由は、大きく以下の2つです。
- お借入れ額が大きくなりやすいから
- お借入れ状況を正確に把握する必要があるから
お借入れ額が大きくなりやすいから
おまとめローンは既にお借入れがある方を対象としたローンであり、一般的なカードローンと比べてお借入れ額が大きくなる傾向があります。
一般的に、お借入れ額が大きいほどご返済ができなくなるリスクが高まるため、より慎重な審査がおこなわれることが予想されます。
お借入れ状況を正確に把握する必要があるから
おまとめローンは、複数のお借入れをまとめる目的で利用するローンです。申込者に返済能力があるかどうかを金融機関が正しく判断するためには、申込者の現在のお借入れ状況を正確に把握しなければなりません。
そのため、お借入れがない場合と比べて審査に時間がかかる可能性があります。
おまとめローンで審査されるポイント
前提として、金融機関は法律に基づいて申込者に返済能力があるかどうかを判断するため、審査が甘いおまとめローンは存在しません。
「即日審査のおまとめローンは審査が甘いの？」と考える方もいるかもしれませんが、審査が早いからといって甘いわけではないことを理解しましょう。
審査基準は一般的なカードローンと同様に公開されておらず、正確には把握できませんが、一般的には以下のような項目が確認されます。
- 属性情報
- 信用情報
- 他社のお借入れ状況
属性情報
おまとめローンにお申込みする際、一般的なカードローンと同様に申込者本人に関するさまざまな情報を申告します。
- 年齢
- 年収
- お勤め先
- 勤続年数
- 雇用形態
- 家族構成
- 居住形態
こうしたさまざまな属性情報をもとに、安定した収入を得ているかどうかが総合的に判断されます。
信用情報
信用情報とは、クレジットカードやローンなどの取引事実を登録した個人情報です。信用情報機関によって管理・提供されています。信用情報として登録される主な情報は、以下のとおりです。
- 申込履歴
- お借入れ額
- 返済の状況
- 異動（金融事故）の有無など
おまとめローンのお申込みを受けた金融機関は、信用情報機関を通じて申込者の信用情報を確認し、信用度を判断するための材料として利用します。
下記記事では、信用情報に登録される内容について詳しく解説していますので、参考にしてください。
他社のお借入れ状況
おまとめローンの審査では、現在お借入れがどれだけあるか、返済状況に問題がないかなども確認されます。お申込みの際は、お借入れ額に間違いがないよう正確にご申告ください。
なお、金融機関は、信用情報機関を通じて申込者のお借入れ状況を把握できます。
下記記事では、他社お借入れをローン申込時に正確に申告すべき理由や、対象となるお借入れについて解説していますので、参考にしてください。
おまとめローンの審査に通過するコツ
他社でお借入れがある方を対象としたおまとめローンの審査では、より慎重な審査がおこなわれる可能性があります。ポイントを押さえ、対策をおこなったうえでお申込みください。
- 既存のお借入れを延滞しない
- 信用情報を確認する
- お借入れ額・件数をなるべく減らす
- 一度に複数のおまとめローンに申込まない
- 正確な情報で申込む
既存のお借入れを延滞しない
現在利用中のお借入れを延滞している場合、ご返済できなくなるリスクが高いと判断されるため、おまとめローンの審査に通過するのは難しいでしょう。
おまとめローンによっては、申込条件のひとつに「延滞していない方」と定めている場合もあります。
お借入れを延滞すると遅延損害金がかかるなどの影響も生じるため、おまとめローンを利用するかどうかにかかわらず、期日を守ってご返済することが大切です。
信用情報を確認する
信用情報に長期滞納などの異動情報が登録されていると、お借入れの審査に通過できない可能性が高まります。異動情報として登録される主な情報は、以下のとおりです。
- 長期にわたる滞納
- 強制解約
- 保証会社による代位弁済
- 破産申立など
信用情報機関への登録情報と登録期間は、各信用情報機関のホームページでご確認いただけます。
審査が不安な方は、お申込みの前にご自身の信用情報を確認しましょう。ご自身の信用情報は、各信用情報機関に開示請求すれば確認できます。開示には手数料がかかりますが、インターネットなどから気軽に手続きが可能です。
下記記事では、信用情報の開示請求方法や、各信用情報機関の特徴について詳しく解説していますので、ぜひ参考にしてください。
お借入れ額・件数をなるべく減らす
お借入れ額・件数は、なるべく減らした状態でお申込みください。
一定の条件を満たすおまとめローンは、総量規制の例外貸付に分類されるため、法律上は年収の3分の1を超えるお借入れが可能です。
ただし、金融機関は返済能力でのみ貸付をおこなうため、総量規制が適用されないからといっていくらでもお借入れができるわけではありません。
一般的に、年収に対するお借入れの割合が高い、またはお借入れ件数が多いと、ご返済が滞るリスクが高まるため、審査に通過しにくくなります。
一度に複数のおまとめローンに申込まない
同時期に複数のおまとめローンに申込むと、返済能力がないと判断される可能性があります。
ローンの申込履歴は信用情報として一定期間登録されるため、審査が不安だからと立て続けにお申込みするのは避けたほうがよいでしょう。
正確な情報で申込む
年収やお借入れ額・件数、電話番号などの申告内容に不備があると、確認に時間がかかる、または虚偽の申告だとみなされて審査に通過できないことがあります。
金融機関側は、申込者が意図的に虚偽申告をしたのか、誤って申告したのか判断できないため、申込前にしっかり確認することが大切です。
また、必要書類の不備にもご注意ください。おまとめローンの審査を受ける際には、本人確認書類や収入証明書類の提出が必要です。
| 区分 | 書類の例 |
|---|---|
| 本人確認書類 |
|
| 収入証明書類 |
|
実際に提出できる書類は、金融機関によって異なるため確認しましょう。また、金融機関や審査状況によっては、上記2点に加えてお借入れ額が分かる書類（返済予定明細表や残高証明書など）やほかの書類の提出を求められる場合もあります。
運転免許証などの、おまとめローンの審査に必要な本人確認書類について、下記記事で詳しく解説していますので、ぜひ参考にしてください。
また、下記記事では、収入証明書類が必要なケースと不要なケースについて詳しく解説していますので、あわせてご覧ください。
「レイク de おまとめ」は毎日審査の受付が可能
「レイク de おまとめ」は、複数のお借入れをひとつにまとめるローンです。お借入れの一本化によって、金利や毎月のご返済額の負担を軽減できる可能性があります。
専用フリーダイヤルからお申込みでき、土曜日・日曜日・祝日も含め、毎日審査を受け付けています。
「レイク de おまとめ」専用フリーダイヤル
0120-176-500
受付時間：10時30分～19時30分
- 日曜日は19時まで
また、レイク de おまとめは、消費者金融系カードローンやクレジットカードのキャッシング枠だけでなく、銀行からのお借入れもおまとめの対象です。
お借入れが年収の3分の1を超える方もお申込みいただけるので、負担を抑えたいとお考えの方はぜひレイクにご相談ください。
ローンを利用する際の注意点
カードローンは、ご利用限度額の範囲内で繰り返しお借入れが可能です。このようなカードローンの特性上、ご利用の際には次の3点にご注意ください。
- 返済計画を立てる
- 金利や無利息期間などの契約内容を確認する
- 余裕がある場合は多めの金額を返済する
以下で詳しく解説します。
返済計画を立てる
お金を借りると返済が始まります。借りる前に無理のない返済計画を立てておくことが重要です。毎月無理なくご返済できる金額はどのくらいなのか、いつまでに完済するのか計画を立ててから、カードローンにお申込みください。
また、カードローンはほかのローンとは異なり、ご利用限度額の範囲内で繰り返しお借入れが可能です。追加でお借入れすると毎月のご返済額やご返済期間が変わることもあるため、その都度、返済計画を立て直すことが大切です。
カードローン会社の公式サイトには、返済シミュレーション機能があります。
レイクの場合、「ご返済シミュレーション」でご返済額やご返済回数をシミュレーションできます。お借入れ希望額の入力と無利息期間を選択すれば、毎月のご返済額とご返済回数が試算できます。
毎月のご返済額からお借入れ可能額を調べることもできます。ぜひご活用ください。
- このシミュレーションでの試算結果は参考値です。実際のご返済内容とは異なる場合があるので、あくまでもめやすとしてご確認ください。
カードローンの返済期日に遅れてしまいそうな場合の対処法や、返済計画を立てる際のポイントについて、下記記事で詳しく解説していますので参考にしてください。
金利や無利息期間などの契約内容を確認する
カードローンをご利用の際は、必ず金利やご利用限度額などのご契約内容をご確認ください。また、無利息サービスをご利用の場合は、いつまで無利息期間が適用されるのかもご確認ください。
レイクでは、Webでお申込み、はじめてご契約などの諸条件を満たしたお客さまは365日間の無利息サービスをご利用いただけます。
ご利用条件：Web申込み・はじめてのご契約、ご契約額が50万円以上(お借入れ額1万円でも可能)かつご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録完了が必要
上記ご利用条件を満たさない方は60日間無利息または30日間無利息をご利用いただけます。
さらに、「1秒診断」では、簡単な項目を入力するだけで、お借入れが可能かどうかを事前に診断することも可能です。
なお、レイクの無利息期間開始日は「ご契約日の翌日から」となります。「お借入れ日の翌日から」ではありませんのでお気をつけください。
また、無利息期間経過後は通常金利が適用されます。
無利息期間中にもご返済日があります。会員ページでご返済日をご確認いただき、ご返済に遅れないようご注意ください。なお、ご返済が遅れた場合など、無利息期間が終了いたします。
カードローンの金利については下記記事でも詳しく解説しています。金利の仕組みや計算方法についても分かりやすい内容になっておりますので、ぜひ参考にしてください。
余裕がある場合は多めの金額を返済する
家計に余裕がある場合は、多めの金額をご返済いただくことで利息が少なくなり、ご返済総額も減ります。カードローンの利息は、以下の計算式で算出します。
利息=お借入れ額×貸付利率（年率）÷365日（うるう年は366日）×お借入れ日数
上記の式から分かるとおり金利の高さだけでなく、お借入れ額が多いほど利息の負担額が増え、ご返済総額も多くなります。
利息の負担を減らすためにも、余裕がある場合は約定返済額よりも多めの金額をご返済ください。
下記記事では、カードローンの一括返済の方法や注意点について詳しく解説していますので、参考にしてください。
まとめ
最短即日融資に対応しているおまとめローンは多くありません。おまとめローンはお借入れ額が大きくなりやすく、また既存のお借入れ状況を正確に把握する必要があることから審査に時間がかかる傾向があります。
審査に通過し、スムーズにお借入れするためにも、事前に必要書類を用意し、正確な内容でお申込みください。
利用中のローンを滞りなくご返済し、お借入れ額・件数をなるべく減らすなどの対策をおこなえば、審査に通りやすくなる可能性があります。
レイクでは、年収の3分の1を超えるお借入れがあってもお申込みが可能なおまとめローン「レイク de おまとめ」をご用意しています。お借入れをまとめて負担を抑えたいとお考えの方は、ぜひレイクにご相談ください。
監修者：
松崎 観月
プロフィール：
大学卒業後、金融機関にて個人営業を担当し、資産運用の相談・保険販売などを経験する。退社後、CFP認定を取得。現在は金融に関する記事の執筆・監修をおこなう。これまでに執筆した記事は500本を超える。
資格情報：
CFP®、2級ファイナンシャル・プランニング技能士、日商簿記検定2級